2025년, 청년 재테크의 양대 산맥이라 불리는 제도가 있습니다.
✔ 청년도약계좌 – 정부가 월 최대 70만 원까지 보태주는 ‘5년짜리’ 청년 목돈 통장
✔ 내일채움공제 – 3년 또는 5년간 근속하면 1천만 원 이상의 목돈이 생기는 직장인 특화 제도
“그럼 이 두 개를 같이 하면 5년 후 수천만 원도 가능한 거 아냐?”
“중복 가입 안 된다는 말도 있고, 된다는 말도 있는데 뭐가 맞는 거지?”
이 글에서는
- 두 제도의 핵심 차이
- 중복 가입 가능 여부
- 실제 사례와 유의사항
까지 한눈에 정리해드립니다.
✅ 1. 두 제도, 뭐가 어떻게 다를까?
| 항목 | 청년도약계좌 | 내일채움공제(3년형) |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 근로·사업 소득 있는 청년 (만 19~34세) | 중소기업 정규직 청년 근로자 |
| 소득 요건 | 총급여 7,500만 원 이하 | 제한 없음 (다만 대기업 재직자는 불가) |
| 지원 방식 | 정부가 최대 월 40만 원까지 지원 | 기업·정부가 근로자 납입액에 추가 지원 |
| 납입 기간 | 5년 | 3년 또는 5년 |
| 수령 금액 | 최대 약 5,000만 원 (이자 포함) | 3년 후 약 1,200만 원 수령 가능 |
| 주체 | 개인 통장 (은행) | 기업·근로자·정부 공동 계약 (중진공 등) |
두 제도는 목적은 비슷해 보여도 운영 주체, 지급 방식, 적용 대상이 모두 다릅니다.
✅ 2. 두 제도, 동시 가입 가능할까?
결론부터 말하면 → 조건에 따라 가능!
2025년 기준,
청년도약계좌와 내일채움공제는 중복 가입 자체는 금지되어 있지 않습니다.
즉, 제도적 충돌은 없음.
하지만 실무적으로 다음과 같은 사항을 확인해야 합니다:
① 청년도약계좌 가입 시점에 소득 기준 충족해야
- 연 소득 7,500만 원 이하
- 월급여 기준 약 625만 원 이하
대부분의 중소기업 청년 근로자라면 충분히 해당 조건을 만족할 수 있음
따라서 내일채움공제 참여자도 청년도약계좌 가입 자체는 대부분 가능
② 내일채움공제는 기업 협조가 필요
- 기업이 중소기업진흥공단 등과 가입 계약을 해야 하며
- 기업에서 납입을 진행해야 하기 때문에
- 일부 기업에서는 공제 자체를 운영하지 않거나, 직원 선택을 제한하기도 함
즉, 개인 의지로 되는 청년도약계좌와 달리
내일채움공제는 회사 참여 여부가 중요 변수입니다.
✅ 3. 실제로 둘 다 가입해서 얼마나 모을 수 있을까?
시나리오: 25세 청년 A씨
- 월급 250만 원, 중소기업 정규직
- 청년도약계좌 매월 40만 원 납입
- 내일채움공제 3년형 동시 가입
| 항목 | 수령 예상액 |
|---|---|
| 청년도약계좌 (5년) | 약 3,300만 원 (이자 포함) |
| 내일채움공제 (3년) | 약 1,260만 원 |
| 총합 | 약 4,500만 원 이상 |
즉, 5년간 성실하게 일하면서 두 제도에 가입하면
소득 대비 매우 높은 자산 형성이 가능합니다.
✅ 4. 조심해야 할 포인트
1) 중도해지 시 지원금 회수
- 두 제도 모두 기간 미충족 시 정부·기업 지원금 회수됨
- 즉, “잠깐 하다 말기”엔 큰 손해
2) 청년도약계좌는 가입 가능 기간 제한적
- 2025년까지만 한시적 운영될 수 있음
- 은행별 신청 조기 마감 사례도 많으니 서둘러야 함
3) 세제 혜택 및 소득 합산 주의
- 두 제도 모두 비과세 또는 저율과세 혜택 있음
- 내일채움공제 수령액은 비과세
- 청년도약계좌는 일정 한도 내 이자 소득 비과세
다만 정부 보조금을 ‘기타 소득’으로 잡을 수 있으므로
장학금, 기초생활수급 등과 연계되는 분은 주의가 필요합니다.
✅ 결론: 청년도약계좌 + 내일채움공제 = 청년 재테크의 완전체
청년에게 가장 부족한 건 ‘목돈’과 ‘지속적인 수입’입니다.
두 제도는 각각
- 청년도약계좌: 저축 기반의 안정적인 목돈 형성
- 내일채움공제: 재직을 조건으로 한 추가 보상금 수령
이 서로 다른 방식으로 청년의 재무 기반을 지원합니다.
2025년,
이 두 가지를 동시에 잘 활용하면
직장 다니면서 5천만 원까지 만들 수 있는 드문 기회가 될 수 있습니다.
다만, 중도 포기 없이 ‘꾸준히’ 유지할 수 있다는 확신이 있을 때만 도전하세요.
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